Auto nodig? Zo kies je de financiering die bij jou past

Je hebt de knoop doorgehakt: je gaat een auto financieren in plaats van kopen. Maar daarmee ben je er nog niet, want er zijn verschillende financieringsmogelijkheden. Vraag je je af welke het beste bij jou en je situatie past? In dit artikel zetten we alle opties voor je op een rij. Mét de voor- en nadelen. Zo wordt kiezen een stuk eenvoudiger.

Financieringsmogelijkheden

Als je je auto wilt financieren heb je 4 opties:

• private lease (inclusief short lease)
• operational lease (inclusief short lease)
• financial lease
• persoonlijke lening

Wat het belangrijkste verschil is tussen deze financieringsmogelijkheden? Bij private lease en operational lease blijft de leasemaatschappij of bank eigenaar van de wagen, ook als het contract is afgelopen. Jij ‘huurt’ de auto als het ware van hen. Bij financial lease en een persoonlijke lening word jij zelf de eigenaar. 

Natuurlijk zijn er meer verschillen. Daarom gaan we in dit artikel dieper op elke financieringsvorm in.

Private lease

Private lease is geschikt voor particulieren en ondernemers. Bij private lease betaal je een vast bedrag per maand, meestal voor een periode van twee tot vijf jaar. Dit bedrag dekt de kosten voor verzekering, wegenbelasting, onderhoud en reparaties. Daarnaast kun je ervoor kiezen om extra’s zoals winterbanden en vervangend vervoer aan de maandprijs toe te voegen.  Alleen de brandstof betaal je zelf. Als het contract is afgelopen, lever je de auto weer in. Daarna kun je eventueel een nieuw contract afsluiten voor een andere auto.

Je kunt de auto gebruiken voor privé- én zakelijke kilometers. Fijn als je ondernemer bent en niet zo veel rijdt voor je werk. De zakelijke kilometers mag je namelijk aftrekken van je omzet. Hierbij geldt een bedrag van 23 cent per kilometer. Je moet daarvoor wel een rittenregistratie bijhouden als bewijs voor de Belastingdienst. 

Goed om te weten: Omdat je een private lease als particulier afsluit, kun je de auto niet op de balans van je bedrijf zetten.

Voordelen

• Je hoeft niet in 1 keer een groot bedrag neer te leggen voor een auto.
• Je hebt geen zorgen over onverwachte kosten, want die zitten allemaal in het leasebedrag.
• Handig als je ondernemer bent, weinig zakelijke kilometers maakt en het niet erg vindt om je privéauto ook zakelijk te gebruiken.

Nadelen

• Private lease heeft invloed op je maximale leencapaciteit bij een nieuwe hypotheek. Dit betekent dat je minder kunt lenen voor een huis. 
• Er geldt een maximum aantal kilometers per jaar. Dus rijd je meer, dan betaal je ook meer.
• Je moet een rittenregistratie bijhouden voor de zakelijke kilometers die je rijdt als bewijs voor de Belastingdienst.

Shortlease

Binnen private lease heb je de mogelijkheid om te kiezen voor shortlease. Dit is handig als je voor een korte periode een auto nodig hebt of als je niet lang aan een contract wilt vastzitten. Shortlease is al mogelijk vanaf 1 maand. Het maandbedrag bij shortlease ligt wel hoger dan bij andere leasevormen.

Operational lease

Operational lease is alleen voor ondernemers. Met operational lease ‘huur’ je voor een vast bedrag per maand een auto van een leasemaatschappij of bank. In ruil daarvoor is de leasemaatschappij of de bank verantwoordelijk voor de kosten van de rente, reparaties, onderhoud, afschrijving, wegenbelasting, verzekering, vervangend vervoer en houderschapsbelasting. Aan het eind van de leaseperiode lever je de auto weer in. De auto wordt nooit van jou. De leasemaatschappij of bank blijft de eigenaar.

Ook binnen operational lease heb je de mogelijkheid om te kiezen voor shortlease. Je bent superflexibel doordat je je contract dagelijks kunt opzeggen. 

Voordelen

• Je hebt inzicht in de kosten. Elke maand betaal je een vast bedrag dat alle kosten dekt, behalve brandstof.
• Geen eigendom van de auto. Doordat je de auto niet in eigendom hebt, komt deze niet op je balans te staan. Hierdoor heeft het geen impact op je financiële ruimte als ondernemer. Houd er wel rekening mee dat het soms voordelig kan zijn om een auto op de balans te zetten voor fiscale voordelen, zoals afschrijvingen en investeringsaftrek.
• De leasemaatschappij draagt het risico van waardevermindering van de auto. Zo beheers jij als ondernemer je risico’s.

Nadelen

• Vaak zit er een grens aan het aantal kilometers dat je per jaar mag rijden. Als je die grens overschrijdt, betaal je extra kosten.
• Je profiteert niet van belastingvoordelen, zoals investeringsaftrek, omdat je geen eigenaar bent van de auto.
• Bijtelling bij privégebruik: Rijd je meer dan 500 kilometer per jaar privé? Dan moet je bijtelling betalen. Dit wordt berekend als een percentage van de cataloguswaarde van je auto. Dit bedrag wordt bij je inkomen opgeteld, waardoor je over dit bedrag loonbelasting betaalt.

Financial lease

Ben je ondernemer en wil je je auto zakelijk financieren? Dan is financial lease iets voor jou. Deze leasevorm lijkt een beetje op een hypotheek. Je bent direct economisch eigenaar. Dit betekent dat je de auto mag gebruiken alsof die van jou is. Gedurende de leaseperiode blijft de auto het onderpand van de leasemaatschappij of de bank. Is de leaseperiode voorbij? Dan blijft er in sommige gevallen een restbedrag over, de slottermijn. Als je die ook hebt betaald, word je ook juridisch eigenaar van de auto. Hij is dan helemaal van jou. 

Voordelen

• Je bent direct economisch eigenaar van de auto. Je mag hem gebruiken alsof die van jou is.
• Doordat je de auto gespreid betaalt, houd je meer liquiditeit over om te ondernemen.
• Je profiteert van fiscale voordelen.
• Je bepaalt zelf je maandbedrag.
• Je houdt je schadevrije jaren.
• Je bepaalt zelf waar je je auto in onderhoud doet. 
• Je mag een onbeperkt aantal kilometers rijden.

Nadelen

• Je bent zelf verantwoordelijk voor onderhoud en reparaties.
• Bijtelling bij privégebruik: Rijd je meer dan 500 kilometer per jaar privé? Dan moet je bijtelling betalen. Dit wordt berekend als een percentage van de cataloguswaarde van je auto. Dit bedrag wordt bij je inkomen opgeteld, waardoor je over dit bedrag loonbelasting betaalt.
• Het leasecontract staat als schuld op je balans. Dit heeft invloed op je solvabiliteit. 
• Als je de auto wilt verkopen, moet je eerst de lening volledig hebben afbetaald.

Persoonlijke lening

Een persoonlijke lening is geschikt voor particulieren én ondernemers. Als je een persoonlijke lening afsluit, wordt het complete leenbedrag in 1 keer op je rekening gestort. Daarmee kun je een auto kopen. Vervolgens betaal je dit bedrag terug in vaste maandelijkse termijnen gedurende een vaste looptijd. Het maandbedrag en de looptijd spreken we van tevoren met je af. Het maandbedrag bestaat uit rente en aflossing. Je weet precies waar je aan toe bent. Dat geeft rust en zekerheid!  

Voordelen

• De vaste rente zorgt ervoor dat het maandbedrag gedurende de hele looptijd hetzelfde blijft.  
• Je kunt het maandbedrag afstemmen op jouw financiële situatie.
• Je kunt tussentijds (boetevrij) extra aflossen. 

Nadelen

• Voor een persoonlijke lening geldt een vrij streng acceptatiebeleid.
• Je kredietwaardigheid moet goed zijn voor een persoonlijke lening.
• Je gaat voor langere tijd een persoonlijke, financiële verplichting aan.

Ben je geïnteresseerd in meer details? Bekijk dan ons overzicht van de voor- en nadelen van een persoonlijke lening. 

Hoe maak je de juiste keuze?

Je hebt nu een goede indruk van de verschillende financieringsmogelijkheden. Maar hoe maak je de juiste keuze? Het helpt als je weet of je je auto wilt financieren als particulier of als ondernemer. 

Als particulier kom je alleen in aanmerking voor private lease of een persoonlijke lening. Dat maakt de keuze al wat makkelijker.

Wil je financieren als ondernemer? Dan kun je kiezen uit álle financieringsopties. Daarom is het belangrijk om jezelf een aantal vervolgvragen te stellen. Bijvoorbeeld: 

• Wil ik de auto zakelijk, privé of zakelijk én privé gebruiken? 
• Vind ik het als ondernemer belangrijk om mijn bedrijfsrisico’s te beheersen?
• Wil ik zelf verantwoordelijk zijn voor onderhoud, reparaties en verzekering? 
• Vind ik het belangrijk om zekerheid te hebben over de maandelijkse kosten? 
• Wil ik profiteren van belastingvoordelen?
• Wil ik een onbeperkt aantal kilometers kunnen rijden?
• Hoeveel zakelijke kilometers rijd ik per jaar?
• Hoe kijk ik aan tegen een langdurige, financiële verplichting?
• Ben ik kredietwaardig?
• Wil ik mijn contract tussentijds kunnen wijzigen of opzeggen? 

De antwoorden op deze vragen leg je vervolgens naast de voor- en nadelen van de verschillende financieringsopties. Zo krijg je een goed beeld van de financieringsvorm die het beste bij je past. 

Vind je het lastig om de juiste vragen te stellen en wil je liever sparren met iemand met verstand van zaken? De adviseurs van DTC Lease denken graag met je mee.

DTC Lease: jouw auto, jouw financiering

Heb je een keuze gemaakt uit de verschillende financieringsopties? Bij ons vind je de juiste oplossing, of je nu kiest voor financial lease of een persoonlijke lening. Ook hebben we een mooi aanbod aan bedrijfswagens en personenauto’s. Wij staan voor je klaar om je te helpen de juiste keuze te maken.